«Жизнь» улучшается: почему в накопительное страхование пошли деньги населения

Глава Nomad life – о экосистеме в страховании, участии СК в пенсионной системе и о будущей конкуренции с зарубежными компаниями

Страхование жизни сделалось реальным прорывом 2018 года на казахстанском рынке. Каждогодние реализации на уровне 2 миллиардов тенге вдруг подтянулись до 4,6 миллиардов тенге. Непременно, существенную долю в премиях занимает банковское страхование, когда БВУ страхуют жизнь и здоровье заемщиков. Тем не наименее КСЖ наладили всеполноценную продажу накопительного страхования жизни – базисного продукта для забугорных рынков, что свидетельствует о том, что это направление сделало большенный шаг вперед.

Накопительное страхование сочитает страхование жизни с программкой скопления капитала и считается кандидатурой депозиту. Nomad life – наикрупнейший небанковский игрок в российском страховании жизни, к тому же самый выгодный на рынке – одним из первых предложил продукт с привязкой к гарантированной баксовой доходности. Почему в накопительное страхование пошли средства населения и как игроки хотят далее развивать продуктовую линейку, Forbes Kazakhstan ведает председатель правления КСЖ Nomad life Кайрат Чегебаев.

F: В 2018 году сборы выросли в 2 раза, с чем связан этот всплеск?

– С улучшением критерий, упрощением налогообложения. Ранее страховые премии по договорам накопительного страхования жизни брались на вычет и при выплате клиенту облагались налогом. Этот отложенный налог часто приводил к двойному налогообложению. Совместно с регулятором игроки проработали этот проблемный вопросец, и в итоге продукты по страхованию жизни были приравнены к банковским депозитам. Сейчас премии по страхованию жизни не облагаются налогом на выходе.

На мой взор, полномасштабного развития страхования жизни в Казахстане пока не видно. Взрывной рост премий ничего не означает в сопоставлении с масштабом депозитной базы и пенсионных скоплений – тех отраслей, с которыми верно ассоциировать рынок страхования жизни. КСЖ пока не вкладываются в продвижение, и мещанин понимает лишь один накопительный продукт – депозит, на раскрутку которого банки издержали много средств. Меж тем КСЖ общепризнаны в мире и являются одними из самых размеренных денежных институтов. Нашим компаниям нужно начинать отраслевые рекламные деяния по объяснению общих критерий товаров.

F: В накопительном страховании какая из частей важнее – вкладывательная либо страховая?

– Они взаимно дополняют друг дружку. Есть вкладывательная составляющая – она обычно является самой большенный частью продукта – и есть страхование жизни. Когда с застрахованным человеком что-то происходит в период накоп­ления, срабатывает страховая часть. Если со страхователем ничего не происходит – реализуется накопительная и клиент конфискует свои скопления.

На данный момент, правда, в мире наметилась тенденция, когда страховая оболочка сжимается и упор больше переносится на вкладывательную часть продукта. К примеру, unit linked, всераспространенный в продвинутых странах продукт – не что другое, как инвестиция в страховой оболочке, которая занимает время от времени 1%, хотя далековато не всюду так. В отличие от накопительного страхования с гарантированной доходностью, где вкладывательная стратегия, обычно, консервативна и завязана на облигации с высочайшим рейтингом, unit linked дозволяет клиентам самим выбирать стратегию и быть вольными от консерватизма страховых компаний. Средства вкладываются в вкладывательные фонды (к примеру, направленные на вкладывательные индексы), количество и обилие стратегий которых велико. Опасности клиента выше, как и ожидания по негарантированной доходности.

Но мы пока не вводим схожий продукт.

F: Почему?

– Для его настоящего пуска нужна доработка законодательства. Хотя для нас unit linked весьма важен и комфортен тем, что клиент сам описывает для себя вкладывательные опасности, которые готов нести, пользуется юридическими преференциями товаров страховых компаний.

F: Побеседуем о вашем продукте «Золото Кочевников». Это накопительная программка с гарантией доходности. Какой процент дохода вы гарантируете и за счет каких инвестиций?

– Мы гарантируем до 3,41% вкладывательного дохода в валюте. Стратегия компании довольно консервативна, мы покупаем евро­облигации вкладывательного уровня, не непременно казахстанских эмитентов, на неизменной базе оцениваем финансовое положение эмитентов. Средний срок договоров – порядка четырех-пяти лет.

F: Как продается?

– Продукт запустили в весеннюю пору 2018 года, но всеполноценно начали продавать с озари. Люди инвестировали в него около 12 миллиардов тенге.

F: Понижение депозитных ставок провоцирует население выводить средства из банковских депозитов. Наблюдаете ли вы приток хотя бы части этих средств в продукты по накопительному страхованию жизни?

– Да. По «Золоту Кочевников» мы лицезреем, что вербование идет выше, чем в среднем у банков по денежным депозитам. Но если поглядеть на общие суммы оттока из банков, то понятно, что люди забирают больше. Быстрее всего, они глядят, в том числе, и на фондовый рынок. Туда уходят более активные обладатели капитала: они желают рисковать и подразумевают, что сумеют заработать, но при всем этом запамятывают о завышенной волатильности и перегретости интернациональных фондовых рынков. По нашему воззрению, это очень рискованно. В рамках «Золота Кочевников» мы ориентируемся на ограниченных клиентов. Для активных же инвес­торов желаем запустить продукт unit linked, который подразумевает вербование наилучших интернациональных управляющих.

F: Вы стали работать с банками, чем вас завлекает этот канал продвижения?

– Мы избрали банки по той обычный причине, что все наши потенциальные клиенты – это и клиенты банков, которые находятся в поиске других источников инвестиций. Сотрудники банков имеют опыт работы с финансовыми продуктами, и все это комфортно для клиента.

F: В чем заинтригованность банка продавать ваш продукт? Ведь практически вы соперники?

– Мы ни в коем случае не соперники. Банки во всем мире стают финансовыми гипермаркетами, и более удачные из их переросли понятие «банк», являясь для клиента консультантами по денежному планированию, давая возможность заработать. Если банк не предложит клиенту, в том числе, кандидатуру, то растеряет его. При всем этом, обычно, клиент не постоянно владеет должными познаниями, и банк как проф­участник и спец в области инвестирования, анализируя все предложения, делится с клиентами соответственной информацией. Те это ценят.

F: Накопительное страхование можно продавать онлайн?

– Мы не готовы давать накопительное страхование онлайн: это сложный продукт, его недозволено приобрести в один клик. Средняя инвестиция в «Золото Кочевников» – около $30 тыс.–50 тыс. (хотя можно инвестировать и от $1000), и, думается, неразумно просить клиента заполнить данные онлайн, выслать средства в КСЖ электрическим платежом. Это ВИП-продукт со всем вытекающим для клиента обслуживанием, и продают его только отлично обученные менеджеры, которые способны всеполноценно разъяснить достоинства и индивидуальности. Мы не желаем, чтоб в продукт приходили люди, которые плохо его сообразили: для нас весьма принципиально, чтоб клиент остался с нами.

F: Означает ли это, что КСЖ не нужна цифровая экосистема?

– Нет, это не так. Нам еще пока нужно роль квалифицированного спеца в накопительных программках и на исходном шаге объяснения клиенту критерий и особенностей продукта. Экосистема делается подходящей с введением товаров unit linked. Задачей КСЖ становится исследование наилучших вкладывательных предложений и управляющих компаний. Мы придем к тому, что на данный момент делают банки, – когда клиент, сидя в приложении, может поменять вкладывательные предпочтения, переводить средства с депозита на депозит, из одной валюты в другую и т. д. Он сумеет автоматом переводить средства из 1-го фонда в иной. Поменять пропорции страховой и вкладывательной частей. Тут автоматизация требуется – и весьма суровая.

Цифровая экосистема уже употребляется нами, но в постпродажный период администрирования договоров: так именуемый кабинет клиента припоминает им о грядущих платежах или выплатах, дозволяет стремительно и комфортно получить нужную информацию, внести конфигурации в свою страховую накопительную программку.

F: КСЖ издавна желают участвовать в управлении пенсионными активами, но в крайнем варианте концепции реформирования пенсионного управления их не оказалось…

– Планируется реформа, исходная часть которой подразумевает передачу управления активами в КУПА. Мы говорим о том, что КСЖ постоянно присутствовали на пенсионном рынке Казахстана и на данный момент являются более приготовленными и устойчивыми финансовыми институтами для пенсионной системы. К примеру, мы уже имеем опыт индексирования обязанностей и выплат на ставку инфляции, на фиксированные ставки (пенсии, приобретенные из КСЖ, раз в год индексируются на 5%).

Предполагается, что КУПА будут давать клиентам возможность выбора стратегии инвестирования, которая подразумевает переменную доходность, полученную от результатов вкладывательной деятельности. При всем этом КСЖ могут предложить гарантированную ставку через инструмент отложенного пенсионного аннуитета, который предполагает индексацию бессрочных выплат и, в свою очередь, является аспектом достаточности пенсионных скоплений клиента. Если КУПА и КСЖ станут на один уровень, у клиента покажется выбор. Разве не выиграет система и клиент от симбиоза КУПА и КСЖ?

Не считая того, в рамках пенсионной системы КСЖ могут предложить unit linked – к примеру, если клиент желает неширокую вкладывательную стратегию. Тогда как КУПА имеют несколько базисных стратегий.

С unit linked мы можем давать пенсионные планы в широком смысле, где одна из частей – с переменной доходностью, а иная – с гарантированной. Клиент может выбирать пропорции инструмента: или ограниченные стратегии – к примеру, инвестиции в облигации с высочайшим рейтингом, – или больший процент акций. Это является гибким решением для системы.

F: Чем различается бессрочный пенсионный аннуитет от отложенного и как будет работать unit linked в пенсионной системе?

– Традиционный пенсионный аннуитет приобретают при достижении определенного возраста и размера средств на счету. На сейчас, к примеру, дамам нужно достигнуть 51 года и накопить 13,7 млн тенге, для парней надлежащие характеристики – 55 лет и 10 млн тенге. Мы хотим предложить ввести так именуемый отложенный пенсионный аннуитет, когда вне зависимости от собственного возраста человек, имеющий достаточные скопления, может заключить с КСЖ контракт и получить гарантированную ставку доходности, а также индексации будущих выплат раз в год. Работающие граждане, пенсионный срок которых наступит через определенное время, могут приобрести отложенный аннуитет в рамках пенсионного плана.

Что касается инвестирования в unit linked, мы говорим, что пенсионный отложенный аннуитет является аспектом достаточности скоплений. Если накопились взносы, достаточные для бессрочного пенсионного аннуитета, избыток этих средств вкладчик может навести в рисковую часть – unit linked. Другими словами клиент уже обес­печил для себя бессрочную пенсию (отложенный аннуитет), но все еще работает и может дозволить для себя направлять средства на рисковые инвестиции.

Таковым образом, мы хотим предложить убрать из законодательства понятие возраста для покупки бессрочного аннуитета, а также создать наличие отложенного аннуитета аспектом достаточности для инвестиций на фондовом рынке, в том числе unit linked. Данный подход совершенно ложится в схему, для которой думала текущая пенсионная реформа. При всем этом система гарантирования страховых выплат из КСЖ уже работает.

F: Что еще тревожит КСЖ?

– Не много кто задается вопросцем, что все-таки будет с денежным рынком опосля вступления Казахстана в ВТО, а напрасно. Часть профессионалов говорят, что иноземцы к нам не придут, что они уже тут были, невозвратно ушли и нашему рынку ничего не угрожает. На это я отвечаю, что зарубежные компании были в общем страховании, где рынок довольно конкурентноспособный, много игроков и маржинальность бизнеса низкая, требующая суровых усилий. Бизнес КСЖ – полностью иной. Если откроют границы и в страну придет большой европейский life-страховщик, с накопительным страхованием и с высочайшей ставкой доходности, что для их не является сложностью, велик риск, что значимая часть депозитов сходу утечет туда. Если на местном рынке не будет достойных предложений для клиентов, страна получит делему в виде существенного оттока из банков, другими словами это не только лишь и не столько неувязка life-страховщиков.

Потому мы акцентируем внимание на вопросцах развития, и нам нужно содействие муниципальных органов. Если не запус­тим unit linked к началу открытия рынков по ВТО, позже быть может уже поздно.

Нас тревожит наличие налогового стимулирования клиентов КСЖ в Рф и открытие денежных рынков в рамках ЕАЭС – это ставит в неконкурентное положение страховые компании Казахстана.

Правительство исторически нередко направляет внимание на банковскую ветвь из-за ее размеров и воздействия на ВВП (Валовой внутренний продукт — макроэкономический показатель, отражающий рыночную стоимость всех конечных товаров и услуг, то есть предназначенных для непосредственного употребления, произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства) страны и, соответственно, пробует решить ее препядствия, при всем этом мы просим направить внимание на те отрасли, которые имеют больший потенциал развития, и тут КСЖ вне конкуренции. Желал бы отметить, что правительство в лице Нацбанка имеет весьма обученных профессионалов, накопивших к нынешнему деньку большенный опыт работы в денежной сфере, в том числе с необычными продуктами, знающих иностранную практику. Потому, принимая во внимание вышеизложенное, мы возлагаем надежды, что процесс будет продвигаться намного активнее.

F: Если все таки успеют запустить unit linked, разве клиенты не перетекут к наиболее надежным и опытным, на их взор, КСЖ, чем ваша?

– Ответ в том, что в данном случае у клиента будет выбор, куда пойти. И рейтинг страховой компании будет не настолько критическим, потому что средства клиента будут принадлежать ему и учитываться раздельно от средств СК. Мы осознаем, что можем проиграть старт. Но это различные вещи: или мы проигрываем, поэтому что нам нечего предложить, или мы хотим предложить клиентам уже готовый продукт и, владея огромным присутствием на местном рынке, имеем возможность в предстоящем воплотить свои достоинства.

Естественно, вхождение зарубежных игроков – это и способности для нас, мы сможем перенимать их технологии, сервис и пр. С пуском unit linked казахстанские КСЖ будут давать клиентам, в том числе, и фонды зарубежных управляющих. Клиенту будет не так принципиально, кто является оператором – местная КСЖ либо зарубежная, ведь в любом случае средства инвестируются и на наружных рынках. К тому же с позиции познания местного рынка и присутствия в регионах мы продаем не только лишь unit linked, а к тому же пенсионные аннуитеты, ОСНС, так что зарубежным КСЖ и управляющим компаниям будет прибыльно сотрудничать с местными игроками.

Оцените статью
Добавить комментарий

"24 -." , ., , 050012 . , 280 405
info@alb24.kz
+7 (705) 374-66-44