Рустем Кыдыков: Мы выступаем как инфраструктурный игрок

Заместитель председателя правления АО «Баспана» растолковал, как работает механизм кредитования по программе «7-20-25»

Рустем Кыдыков: Мы выступаем как инфраструктурный игрок

1-ая из 5 социальных инициатив, озвученных в прошлом году Елбасы, прозвучала как «Новые возможности приобретения жилища для каждой семьи». В связи с этим 4 июля 2018 года ипотечной организацией «Баспана» была запущена программа «7-20-25», главный целью которой сделалось увеличение доступности жилищной ипотеки для широких масс. Как с того момента программа «7-20-25» помогла решить проблему жилища у граждан Казахстана и как проходит ее реализация в банках второго уровня – в интервью корреспонденту «Капитал.kz» сказал заместитель председателя правления АО «Ипотечная организация» Баспана» Рустем Кыдыков.

– Рустем, расскажите о том, как на данный момент продвигается программа «7-20-25», как она вправду помогает решить делему жилища? Сколько уже выдано кредитов по данной программе и какой размер кредитования ожидается до конца 2019 года?

– Сама программа «7-20-25» работает с июля прошлого года, к ней сегодня подключены 8 банков.

Потому что мы являемся дочерней организацией Государственного банка, то выступаем как инфраструктурный игрок. В отличие от остальных муниципальных программ мы у банков не демпингуем, не забираем долю рынка, а предоставляем ликвидность для ипотечного кредитования, которое было практически стопроцентно приостановлено после кризиса 2009-2010 годов.

Так, нам отчасти удалось сдержать доминирующую роль страны на ипотечном рынке. Благодаря запуску наших программ удалось активизировать деятельность БВУ по ипотечному кредитованию. Так, коммерческие банки прирастили размер ипотечного кредитования в 2018-2019 годах в 2 раза в сопоставлении со средним показателем за 2015-2017 годы.

Сегодня больше 10 тыс. человек уже получили жилье по программе «7-20-25».

Общий размер кредитования банками с начала деятельности нашей организации составляет 118 миллиардов тенге, плюс 40 миллиардов тенге ожидается освоить до конца года.

Если смотреть на структуру портфеля, то порядка 60% кредитов приходится на Нур-Султан и Алматы, потому что основное стройку первичного жилища ведется в этих населенных пунктах, при этом за счет частных компаний. Также активность кредитования по программе «7-20-25» отмечается в Восточном Казахстане, Караганде и Актобе.

Также сейчас у нас наблюдается маленькое отставание от программы, и сначала это связано с недочетом строительства первичного жилища в стране, соответствующего требованиям программы.

Как мы знаем, большая часть на рынке недвижимости – это долевая стройка, которая реализуется уже на шаге закладывания фундамента либо другой стадии, при всем этом не за кредитные средства. Соответственно, то, что остается после данной реализации, распределяется на ипотеку между банками второго уровня в конкурентноспособной борьбе.

– Какие задачи появляются в рамках реализации программки? Не планируете ли создание новых товаров?

– Как я уже отметил, во-1-х, мы столкнулись с принципиальной проблемой нехватки первичного жилища. 2-ая неувязка – не все банки были готовы к настоящему запуску программы «7-20-25». И 3-я – мы поняли, что клиенты, которые желают расширить свою жилплощадь либо сделать лучше условия, в неотклонимом порядке должны отказаться от старого жилища, чтоб получить кредит по данной программе.

В связи с этим мы увидели, что назревает дополнительный продукт «Баспана Хит», на который не распространяется требование об отсутствии жилища, в то же время он подразумевает приобретение вторичного жилища. Так, «Баспана Хит» стартовал с начала текущего года, при всем этом ставка по нему сейчас зависит от текущей рыночной ситуации (базисная ставка НБРК + 1,75%) в связи с тем, что продукт наиболее рискованный.

Мы осознаем, что ничто не стоит на месте, соответственно, исходя из потребностей рынка и населения, не исключаем в не далеком будущем внедрение новейших направлений и  товаров. Но пока у нас их лишь два.

– По какой денежной схеме работает АО «Баспана»? Где и как завлекает ресурсы для размещения?

– Если говорить о самой схеме финансирования, то мы используем лишь рыночный механизм, привлекая средства на фондовом рынке средством выпуска собственных облигаций.Сегодня мы расположили облигаций на сумму 150 миллиардов тенге, из которых 75% выкуплены личными инвесторами (банки, страховые компании, брокерские компании и др.). Средневзвешенная доходность по нашим ценным бумагам составляет чуток больше 9,85%.

Как вы видите, нами не привлекаются средства для кредитования ни из госбюджета, ни из Нацфонда. В свою очередь у банков не должно появиться проблем с ликвидностью, выкупом обеспечения, нехваткой валютных ресурсов для кредитования населения.

– Не так давно было объявлено, что перечень банков – участников программы «7-20-25» предполагается в ближайшей перспективе расширить с 8 до 13 за счет понижения требований: по рейтингу – с «В» до «В-» – и по доле на рынке – с 3% до 1% от совокупных активов банковского сектора. Сколько банков уже стали участниками данной программы?

– Как уже было сказано, сегодня в наших программах участвуют 8 банков. Параллельно мы направили запросы еще 5 банкам и на данный момент ждем от них ответа.

Некие БВУ сконцентрированы лишь на корпоративном бизнесе, остальные – на МСБ, а кто-то – на потребительских кредитах и зарплатных проектах, потому здесь все будет зависеть от их желания и готовности подключиться к нашей системе. Мы осознаем, что эта процедура просит дополнительных доработок со стороны внутренней документации банков, также перенастройки их собственных IT-систем в согласовании с критериями и требованиями программы «7-20-25».

– Вы отслеживаете просроченную задолженность?

– Просроченную задолженность мы отслеживаем раз в день, в этом направлении интенсивно работаем с банками.

Тем не менее в самой программе зашит механизм понижения рисков. Это значит, если просроченная задолженность превзойдет 90 дней, банк конфискует проблемный кредит к себе на баланс, позже начинает с ним без помощи других работать, чтоб заемщик сумел вернуться к прежнему графику погашения. В этом случае, когда банку это удается сделать, то мы выкупаем заем назад, если нет, то он оставляет такой кредит у себя.

– Каков уровень просроченной задолженности по программе «7-20-25»?

– Просроченная задолженность в общем кредитном ранце составляет всего 1,7 млн тенге, в процентном выражении это меньше 1%.

Я думаю, что такой маленький уровень просрочки связан с тем, что клиенты стали более трепетно и правильно оценивать свою платежеспособность, беря во внимание, что ставка имеет социальную направленность. Плюс тут недозволено недооценивать кредитную политику самих банков, в согласовании с которой они делают отбор заемщиков по скоринговой системе.

Средний платеж по нашей программе «7-20-25» составляет около 93 тыс. тенге.

– Происходят ли в вашей структуре конфигурации в связи с приходом нового управления?

– На данный момент внутри компании идут системные конфигурации, которые выстроят внутренние процессы, что разрешит создать «Баспану» главным игроком на финансовом рынке. На реализацию самой программы они никак не повлияют.

– Какова стратегия компании на ближайший год?

– Основная стратегия, как и было заявлено вначале, – обеспечивать денежный рынок ликвидностью. 2-ая задача – развивать новейшие механизмы либо инструменты обеспечения населения жильем.

Мы обсуждаем много различных вариантов, в том числе и секьюритизацию, которая вначале была прописана в программе «7-20-25».

Единственный недочет заключается в том, что в Казахстане слабо развит фондовый рынок, маленькое количество игроков и недостающий выбор инструментов.

– На IPO, SPO не собираетесь выходить?

– Пока таковых планов нет.

– Если разглядывать вашу компанию с точки зрения финансовой модели, как она эффективна?

– За прошедший год мы заработали 5,5 миллиардов тенге чистой прибыли. Сама бизнес-модель, которую заложил Государственный банк, не подразумевала убыточную деятельность. Тем не менее показатель прибыльности в KPI у нас не прописан.

На 1 августа размер активов вырос практически в 1,5 раза по сопоставлению с концом прошедшего года. Единственный источник роста активов – это наш кредитный портфель. Прибыль с начала текущего года составила 7,6 миллиардов тенге.

Рентабельность активов за 7 месяцев сложилась на уровне 2,3%, рентабельность капитала – 3,6%.

– Сейчас мы смотрим значимый разрыв между рыночной ставкой и предлагаемой вами 7%. Между тем некие аналитики предсказывают, что с течением времени нерыночный механизм будет понижаться и почти всем БВУ придется также уменьшать стоимость собственных ипотечных средств. Выходит, что вы оказываете воздействие на кредитный рынок и рынок недвижимости?

– Есть два компонента: 1-ый – это то, что банки подстраиваются под наши условия и исходя из их перестраивают свою продуктовую линейку. Сейчас мы смотрим, как БВУ отложили свои ипотечные продукты и начали кредитовать клиентов по программам «7-20-25» и «Баспана Хит». В то время как до запуска наших товаров средняя ставка по ипотеке складывалась на рынке в среднем 14-16%.

Если говорить в цифрах, то с 2015 по 2017 годы средний размер кредитования по ипотеке коммерческими банками составлял 250 миллиардов тенге в год. А уже начиная с 1 июля 2018 года БВУ прирастили выдачу ипотечных займов вдвое, достигнув ранца в 520 миллиардов тенге на конец года.

За 7 месяцев текущего года коммерческие банки уже прокредитовали клиентов по ипотеке на сумму порядка 440 миллиардов тенге.

2-ой компонент говорит о том, что мы влияем и на рынок недвижимости. К примеру, по нашим программам есть ограничение по цене жилища – 25 млн тенге. Соответственно, строй компании соображают, что главный тренд на сегодня – «7-20-25» и начинают подстраивать свою политику цен под наши реалии и требования. Так, происходит перезапуск рынка ипотеки. Эта тенденция является сдерживающим фактором негативных сценариев, когда цены на недвижимость вырастают несравненно с доходом населения.

Оцените статью
Добавить комментарий